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郑毓芝:保险中的等待期是个什么鬼?可不可以取消?

郑毓芝:保险中的等待期是个什么鬼?可不可以取消?

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  经常有人问我们,保险等待期是什么鬼?是不是保险公司为了不赔而故意设置的?

  如果我说,设置等待期是为了保护我们这些投保人的利益,估计很多人会骂娘。

  等待期的设置,官方的说法是为了防止道德层面的带病投保。说俗气点儿就是:防止骗保!举例,某人带病投保,如果没有等待期,那么过几天他就可以申请理赔,假设理赔了。请问受损失的是谁?保险公司嘛?NO!是其它正常缴费投保的人。你想想,假设1万元保费50万保额重疾+身故,你要缴纳20年甚至更久,你健康一辈子,无疾而终那么保险公司才赔你家人50万。而没有等待期的骗保呢?同样1万保费,50万保额,他通过骗保过几天就申请理赔了。他用1万外加不长的时间就得到了50万。而你付出了至少20多万,还有几十年,你的家人才得到50万。这公平吗?

  或许有道德婊会说,人家付出了健康啊。那么问题来了,你健康人一个同样交了1万的保费,他不健康的人,也是1万的保费。公平性呢?公平在哪儿?.

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  简单说说骗保的一些手段。

  1、健康人骗保,无非就是联合医院,虚构了自己不好等病历以及检查报告或者医疗记录。这种骗保通常是意外险居多。最经典的就是北京平谷区很多医院因为配合骗保,导致很多一年期的保险对平谷区所有医院免赔。这种免赔,受益的是骗保的人得到了保费,受损的是老老实实的人,在北京平谷区即使是真的意外了导致的医疗费或者生病住院,用了几千上万都不能赔!

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  2、非健康体骗保。这种比较麻烦,通常就是发现了身体不好了,再去买保险。最夸张的就是去年有两口子,男的是私立医院医生,老婆就是保险公司业务员,老公感觉得了某种癌症,于是用其它名义去检查确诊了。在用自己的名义买了几百万保额的重疾险,还分为N家公司。后来是骗保成功的,不过被当地保监数据筛查时候发现了异样。于是由公安机关经侦部门最后查出来了。这种非健康体骗保的很缺德。很多非健康体都是保险抵触者,等到自己身体不好了才想到保险的好。于是想方设法利用各种手段骗保。这种手段骗保的后果是什么?保险公司会因为这些人能够顺利投保而设置更多的健康告知,免责条款,甚至提高费率。

  设置更多的健康告知,明明你符合标准体投保,结果健康告知变多,你就成了非标准体,或许就要体检,万一把某些潜伏的病体检出来了,保险公司一拒保,你想杀了这些骗保人的心都有了。

  车险骗保不在今天的文章中说明。

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  回归主题

  所以,设置等待期很有必要。

  国内保险常见的等待期是这样的。重大疾病90天-180天。当然越短越好啦。以前还有360天的重疾等待期,想想都无奈。不过有些含有低保额重疾责任的消费型保险,重疾责任可能会低到60天。

  寿险等待期和重大疾病差不多。不过,也有部分公司没有设置等待期。也就是合同中没有出现等待期相关条款。那么就是无等待期,寿险承保后第二天凌晨就生效。这种是最好的了。

  医疗险的等待期在30天到90天之间。不同公司根据不同的产品医疗险等待期一般都在这个范围内。例外的就是有的公司会挖坑,特别约定某些疾病高发的年龄段会延长等待期。

  意外险没有等待期!只不过消费型的意外险有的有生效期,就是今天购买的可能要过几天才会生效。

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  我们说了,等待期的设置是为了照顾更多投保人的公平设置,而不是很多人无脑乱说的保险公司为了不赔。

  很多人对于骗商保,骗社保成功洋洋得意。这种行为损人不利己,自己骗了保险金,但是被保险行业拖黑,严重的判刑,反而人财两空,这是不利己。导致了保险公司设置了更多的限制条件和条款,不利于更多人理赔和投保,这是损人!

  等待期出险,绝大部分公司规定是退还保费,有少数贴心挖坑的公司是退现金价值【比保费少多了】;也有部分良心公司是等待期内出险的病以后不赔,但是合同有效,以后其他病还能赔;不过绝大部分是合同终止,直接把保费退给投保人。

  还有一种情况有等待期。那就是长期性保险,因为没有缴费,保险效力中止,那么在缴费恢复保险合同效力的时候,根据合同约定,是有等待期的,等待期等同于第一次投保。

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